曲靖市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章   總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款管理，持續(xù)支持職工剛性和改善性住房需求，發(fā)揮住房公積金的促進(jìn)和保障作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《住房公積金管理?xiàng)l例》《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（GB/T51267-2017）等規(guī)定，結(jié)合曲靖實(shí)際，制定本辦法。

第二條  本辦法適用曲靖市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款的管理。

第三條  住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“貸款”）是指住房公積金管理中心使用住房公積金資金，向符合條件的繳存人發(fā)放的，用于購(gòu)買、建造、翻建、大修本人自住住房的貸款。

貸款業(yè)務(wù)類型包括新購(gòu)商品房貸款、再交易（二手房）住房貸款、“公積金貸款+商業(yè)性個(gè)人住房貸款”組合貸款（以下簡(jiǎn)稱“組合貸款”）、個(gè)人商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)公貸款”）、異地貸款、帶押過戶貸款等。

第四條 貸款辦理遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則。

第五條 曲靖市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”）負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)貸款業(yè)務(wù)的管理，防范和查處違規(guī)騙貸行為。

公積金中心下設(shè)的管理部（分中心）負(fù)責(zé)承辦具體貸款業(yè)務(wù)。

第六條 貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)各方。

貸款人：公積金中心。

受托貸款銀行：接受公積金中心委托，負(fù)責(zé)辦理貸款資金發(fā)放、回收的商業(yè)銀行。

組合貸款銀行：與公積金中心簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，開展組合貸款的商業(yè)銀行。

借款人、共同借款人：申請(qǐng)并獲得貸款資金，承擔(dān)還款義務(wù)的繳存人及其配偶。

共同還款人：特定情況下（借款人死亡、依法被宣告失蹤或者被宣告死亡、喪失民事行為能力或因其他情況不能正常履行還款義務(wù)時(shí)），其他第三人可追加為共同還款人。

抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人。

抵押權(quán)人：公積金中心或開展組合貸款的商業(yè)銀行。

保證人：經(jīng)公積金中心認(rèn)可，為貸款提供保證擔(dān)保的第三人或機(jī)構(gòu)。

第二章   貸款條件

第七條 借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）具有合法有效身份。

（二）具有完全民事行為能力。

（三）有穩(wěn)定的職業(yè)收入，信用狀況良好，具備償還貸款本息的能力。

（四）個(gè)人住房公積金賬戶開設(shè)滿6個(gè)月以上，連續(xù)繳存達(dá)到規(guī)定期限，繳存狀態(tài)正常。

（五）本人及配偶住房公積金貸款次數(shù)符合住房公積金監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，在全國(guó)范圍內(nèi)沒有未結(jié)清的住房公積金貸款。

（六）購(gòu)買、建造、翻建、大修住房套數(shù)及首付款支付比例符合國(guó)家政策及相關(guān)規(guī)定。

（七）借款人應(yīng)為購(gòu)買、建造、翻建、大修房屋的房屋所有權(quán)人之一。

（八）提供公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保。

第三章   貸款金額、期限、利率

第八條  貸款金額

（一）不高于曲靖市住房公積金管理委員會(huì)確定的最高貸款額度，夫妻參繳的，最高額度100萬元；一方參繳的，最高額度70萬元。

（二）生育至少有1個(gè)未成年子女的二孩及以上多子女家庭，購(gòu)買首套自住住房申請(qǐng)貸款的，二孩家庭最高貸款額度上浮20%（雙繳最高120萬元，單繳最高84萬元）；三孩及以上多子女家庭最高貸款額度上浮30%（雙繳最高130萬元，單繳最高91萬元）。

（三）商轉(zhuǎn)公貸款額度，不超過申請(qǐng)貸款時(shí)商業(yè)貸款余額減去2個(gè)月商業(yè)貸款還款額。

（四）貸款額度不超過購(gòu)、建房款的80%。公積金中心可根據(jù)曲靖市房屋建筑成本變化情況，適時(shí)調(diào)整自建房屋價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。

（五）貸款額度不超過抵押物價(jià)值的80%，抵押物為商鋪（含商?。┑模怀^50%。

（六）自然人擔(dān)保貸款額度上限30萬元。

（七）貸款額度不超過借款期限內(nèi)借款人（含共同借款人）總收入的60%?？偸杖敫鶕?jù)申請(qǐng)貸款當(dāng)月借款人（含共同借款人）公積金繳存基數(shù)確定，異地繳存職工繳存基數(shù)以《異地繳存證明》認(rèn)定。

（八）借款人（含共同借款人）在其他商業(yè)銀行有貸款余額的，貸款額度不超過貸款期限內(nèi)夫妻雙方住房公積金繳存額（以申請(qǐng)貸款當(dāng)月確定）的1.2倍。

第九條 貸款期限

貸款期限以借款人在國(guó)家規(guī)定的退休年齡延長(zhǎng)5年計(jì)算，以夫妻雙方先退休一方確定，最長(zhǎng)不超過30年，最短不低于1年且不高于抵押物剩余使用年限；自然人擔(dān)保貸款期限不超過10年。

第十條 貸款利率

（一）貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）貸款期限1年的，執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。

（三）貸款期限1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日起，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率。

第四章   貸款程序

第十一條 貸款程序

（一）借款人提出申請(qǐng)。其中，組合貸款、商轉(zhuǎn)公貸款和部分帶押過戶貸款向相應(yīng)商業(yè)銀行提交申請(qǐng)，其他貸款業(yè)務(wù)均向公積金中心提交申請(qǐng)。

（二）公積金中心應(yīng)于1個(gè)工作日內(nèi)做出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的答復(fù)。對(duì)貸款材料需進(jìn)一步核實(shí)的，應(yīng)于3個(gè)工作日內(nèi)完成審核并通知借款人。

（三）公積金中心或組合貸款銀行與借款人簽訂借款合同，辦理抵押、擔(dān)保等手續(xù)。

（四）公積金中心向借款人發(fā)放貸款，貸款資金通過轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到借款合同中約定的售房方或承建方收款賬戶。

 （五）組合貸款中商業(yè)銀行貸款部分的申請(qǐng)材料、審批時(shí)限等按照相應(yīng)銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第五章   貸款擔(dān)保

第十二條  貸款擔(dān)保方式有：保證、抵押、保證加抵押等，由借款人根據(jù)自身情況確定。

（一）采取保證擔(dān)保的，可提供第三自然人保證或者全程置業(yè)擔(dān)保公司保證。

（二）采取抵押擔(dān)保的，可用所購(gòu)房屋進(jìn)行抵押，也可提供曲靖市范圍內(nèi)其他不動(dòng)產(chǎn)抵押。

（三）采取保證加抵押擔(dān)保的，借款人所購(gòu)房屋應(yīng)為住房公積金按揭貸款合作項(xiàng)目房源，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供的保證為階段性連帶責(zé)任保證，借款人還清全部借款本息或所購(gòu)住房完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記之日起，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)階段性保證擔(dān)保責(zé)任解除。

第十三條  組合貸款的擔(dān)保應(yīng)采取同一種擔(dān)保方式，設(shè)定同一抵押物。

第六章   貸款償還與回收

第十四條  借款人可選用以下方式之一償還貸款本息。

（一）等額本息方式。每月償還同等數(shù)額的貸款本息。

（二）等額本金方式。每月償還均等的貸款本金，利息逐月遞減。

（三）利隨本清方式。僅限1年期的貸款，到期一次性還本付息。

第十五條  借款人未按照借款合同約定的期限、額度償還貸款本息的，按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定對(duì)逾期部分計(jì)收罰息。經(jīng)借款人授權(quán)，借款人貸款、還款等情況納入人民銀行征信系統(tǒng)管理。

第十六條  貸款滿1個(gè)月后方可辦理提前還款。

第十七條 貸款回收。原則上采取委托代扣的方式回收貸款本息，以先罰息、再利息、后本金的順序扣劃。

第十八條 借款人按借款合同約定授權(quán)公積金中心按月扣劃其住房公積金賬戶資金轉(zhuǎn)賬償還公積金貸款本息且該授權(quán)在貸款償還期間未經(jīng)公積金中心同意不可撤銷。

第七章   借款合同

第十九條  借款合同根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典（合同篇）》和有關(guān)法律法規(guī)制定。

第二十條  借款合同的內(nèi)容包括：借款種類、借款金額、利率、期限、用途、擔(dān)保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責(zé)任等事項(xiàng)。

第二十一條  借款合同簽訂后，各方必須認(rèn)真履行，不得擅自變更或解除。借款合同變更或解除應(yīng)當(dāng)依法并經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致后進(jìn)行。

第二十二條  借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權(quán)利義務(wù)終止，擔(dān)保權(quán)利義務(wù)隨之終止，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)辦理解除抵押或權(quán)利憑證返還手續(xù)。

第八章   法律責(zé)任

第二十三條  公積金中心及受托機(jī)構(gòu)工作人員不按照本辦法規(guī)定辦理貸款造成工作失誤的，由所在單位負(fù)責(zé)并限期糾正，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二十四條  借款人采取欺騙手段獲得貸款的，向職工所在單位通報(bào)情況，宣布貸款提前到期，償還全部借款本息并解除借款合同，5年內(nèi)不得辦理住房公積金提取和貸款，并依法追究其法律責(zé)任。

第二十五條 住房公積金各分中心、管理部負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)住房公積金按揭貸款項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度按月回訪跟蹤管理，按季分析研判項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)隱患、合作協(xié)議履行等情況。工作人員未按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查審驗(yàn)、貸后跟蹤以及出現(xiàn)徇私舞弊、隱瞞真相、編造數(shù)據(jù)等行為的，依法追究相應(yīng)責(zé)任。

第九章   附 則

第二十六條 靈活就業(yè)人員、異地繳存職工、持有《外國(guó)人永久居留證》的外國(guó)人和港、澳、臺(tái)在曲工作人員申請(qǐng)貸款的，參照本辦法執(zhí)行。

第二十七條  本辦法由公積金中心負(fù)責(zé)解釋，具體實(shí)施細(xì)則由公積金中心制定，并向社會(huì)公布。

第二十八條 本辦法自2024年7月1日起實(shí)施，2019年5月制定的《曲靖市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》（曲住管規(guī)〔2019〕2號(hào)）自行失效。

政策解讀：解讀《曲靖市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》